4方法轻松退休 财务自由人生美满
许多人都在追求财务独立，如何才能掌控自己的财务命运，做出符合自己价值观的选择？
实现财务自由似乎是一个遥不可及的梦想。因此，许多人口口声声追求财务自由，但最终将其视为“可望而不可及”，老老实实的吃苦耐劳。通往财务自由的道路，需要坚定的努力和持续的追求，光是空想，没有实际行动，那只是梦想，甚至可以说是幻想。
如果一个人不是富二代，想达到财务自由不是一蹴而就的事情，而是需要精心规划、实践和不断的行动才能达到。我将这个过程简单分为4个阶段，这样你可以更清晰地了解自己所处的阶段，并知道下一个目标是什么。
第一个阶段：财务生存
此阶段的人们专注于基本生活需求，收入勉强够支付基本开支，如食宿和交通。储蓄几乎为零，月光族比比皆是。例如，每月赚取2000令吉，勉强够支付日常开销。
第二个阶段：财务安全
在这个阶段，你的生活稍微舒适，有能力承担开支和债务，有一些应急储备金。然而，为什么不能称之为财务独立呢？因为工作仍然是“必需品”，你无法停下来。如果没有稳定的收入来源，那么就无法维持生活水平。
第三个阶段：财务独立
此时你拥有更多选择，你可以选择工作或不工作，因为你积累的资产足以维持你目前的生活水平。工作变成了一种“想要”，而不再是一种“需要”。例如，原本你必须每月工作才能赚取 5000令吉，但一旦达到财务独立，即使不工作，你每月也能被动赚取5000令吉来维持生活。
第四个阶段：财务自由
此时你的被动收入不仅足以维持现有的生活，还可以让你选择去你想去的地方、做你想做的事情。例如，每月被动收入从5000升至8000令吉，你可以过上更奢侈的生活，探索世界，实现梦想，而不必再担心金钱问题。
行为改变提前自由
因此，在迈向财务自由的道路上，必须确保自己拥有健康的财务状况作为基础。
为了帮助客户更全面地了解他们的财务状况，财务规划师在为助推财务自由时，会使用一种财务分析工具——现金流建模（Cash Flow Modeling）作为预测和评估个人和家庭的现金流动状况，以帮助客户清晰地看到他们的财务前景，并为他们做出明智的财务决策和规划长期财务目标。
如何为莎拉预测未来？
案例
莎拉是一位 35 岁的已婚专业人士，育有一名女儿。她渴望在 50 岁时实现舒适的退休，并在退休后探索世界各地，体验不同的文化、风景和美食。
莎拉对她的财务情况非常关注，但她对于自己是否能在 50 岁时实现退休充满了不确定感，缺乏自信。
通过考虑莎拉的年龄、收入来源、资产和债务、雇主和员工公积金贡献率、通货膨胀率以及其他合理的假设，我们运用现金流模型来创建了一个详细的预测，可视化了未来 15 年的收入、支出、储蓄和投资增长。
根据她目前的财务计划，莎拉无法在 50 岁时退休，她的储蓄将在 65 岁时用尽。莎拉深刻认识到她需要采取行动，以积累足够的财务资源，并在 50 岁退休后过上她理想中的生活。她对自己的财务策略进行了一些调整，以下是两个可行的方案：
方案一
- 将退休年龄推迟至55岁
- 月储蓄率从20%增加至23%
- 缩短退休后的享受时间，从10年缩减至5年，每月额外拥有的RM3000降至RM1500
通过增加储蓄率、推迟退休和降低退休后的支出，她的储蓄可以维持到她预计的寿命80岁。
方案二
- 探索是否有机会提高薪资，例如预计薪资增长1500令吉，或寻找额外的副业，并将这额外的收入全部用于储蓄。
- 在50岁时，考虑采取半退休方式，仍然保留一部分收入来源，从而增加退休储备。
通过额外工作收入、增加储蓄率，并选择半退休，她可以在50至60岁期间每月额外拥有3000令吉做她想做的事，而不会影响她购买新车和资助女儿上大学的目标。
实现未来目标
财务规划师运用现金流建模工具，帮助客户更清晰地了解他们的财务前景，提前了解实现财务目标所需的步骤。
莎拉的情况在马来西亚并不少见，许多人都知道自己的生活目标，但不清楚如何实现。但通过现金流建模工具能更清晰地规划财务未来，更有信心地迈向财务自由的道路。
免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。
