“钱太小”时代 财务“体检”常保“健康”/陈淳欣
财务问题不仅仅关乎我们银行账户的余额，更直接关系到生活的各个方面。如果理财不慎，我们的花费很简单地就超过了我们所挣的钱，或者因为对更好物质生活的渴望而不惜刷卡或贷款，进而衍生财务问题。
在当今这个“消费”横行的时代，无论我们走到哪里，我们似乎总是在不经意间被各种诱人的消费场景包围。新的打卡餐厅、诱人的促销活动，还有那些充满诱惑的旅游配套，无疑给我们带来了无尽的选择，同时也引发了许多人在理财方面的挑战。
这样的行为不仅使我们为填补财务缺口而不得不加班或找兼职，延长工作时间，还可能对身体健康和家庭关系产生潜在影响。因此，在这个挥金如土的时代，学会理财已经成为每个人必备的技能。
尽管各种媒体和平台都在分享理财知识及其重要性。然而，为什么还有这么多人陷入财务困境或无法改善财务状况呢？其中一个原因是缺乏财务意识。
财务意识可以通过各种方式获得，比如自己学习、个人的经验，或者听朋友分享他们的经历。
认识到财务规划的重要性以及了解自己的财务状况是激发个人变革和追求财务改进的第一步。
如果一个人没有意识到自己的财务问题，也不明白需要采取行动来改进，那么他的财务状况可能会停滞或变得更糟。
4阶学习模型
财务规划是一种技能，学习它就像学开车一样，需要不断地学、练习、改进才能学好。我们可以用诺尔·伯奇（Noel Burch）的四阶学习模型来理解在学习新技能或知识领域时会经历的四个不同阶段。
第一阶段：无意识的无能
这是“我不知道我不知道” 的阶段。有些人对财务规划毫无了解，不知道财务也需要规划，制定财务目标和投资。这种无知状态导致糟糕的财务决策、过度举债和错过储蓄和投资的机会。
第二阶段：有意识的无能
这是“我知道我不知道”的阶段。有些人意识到财务规划的重要性，知道自己的财务状况有问题，可能是过度消费、债务不断增加，或者一直没办法持续储蓄，但他们不具备所需的知识和技能，不知从何学起。这种自我认识是改变的转折点，因为它激发了他们寻求财务教育和专业建议的决心。
第三阶段：有意识的能力
这是“我知道我知道”的阶段，人们通过学习和实践获得财务知识和技能。他们开始学习制定预算，财务目标、优化消费习惯、深入研究不同的投资策略，积极储蓄以应对未来的需要。
第四阶段：无意识的能力
这是“我不知道我知道”的阶段。当人们持续应用他们的财务知识和技能时，财务管理已经变得自然而然，他们无需再刻意提醒自己记账、存钱等。这些习惯已经潜移默化地融入了自己的生活中。
没紧急储蓄应对
小李一直以来都没有管理自己的财务，总是将钱花在各种开销上。直到有一天，她的父亲生病了，需要支付高额医疗费用，尽管她已经工作了 15 年，但却没有储蓄应对紧急情况。她感到非常羞愧和后悔。
这一突发情况让她意识到需要做出改变。于是，她主动找了一位财务规划师帮助她。在财务规划师的指导下，她逐步了解了自己的财务状况，找到了导致她一直没有储蓄的问题所在。她开始学习理财，寻找提高收入和有效管理开支的方法，并且每个月都坚定地储蓄。随着时间的推移，她逐渐改善了自己的财务状况。
栽培大种子结大果
网络曾掀起一阵热潮的儿歌《花园种花》，无论老少皆能哼唱：“在小小的花园里面，挖吖挖吖挖，种小小的种子，开小小的花。在大大的花园里面，挖吖挖吖挖，种大大的种子，开大大的花。”
简单而直白的歌词蕴含了人生的基本道理：耕耘与收获息息相关，栽培小的种子，便得小小的结果；相应地，栽培大的种子，我们将迎来大的结果。理财也是如此，若我们渴望更为丰盛的财务状况，需先在内心撒下理想的财务种子，再以实际行动来呵护和培育，最终迎来丰硕的成果。
之前我们谈及“意识”是改变的起点。因此，了解自己的财务状况是唤醒这一意识的开端。财务健康检查正如身体检查一样重要，它有助于我们了解自己的财务状况，发现问题，并激发改进的动力。通过定期检查和改善财务状况，我们可以确保不再为金钱而烦恼，过上更为舒适、平衡的生活。
简单的财务健康评估包括：
1、现金流分析：你的钱去哪了？
现金流分析就是为了了解你如何管理流入和流出的资金和消费习惯。这有助于你找到可以改进的地方，更明智地分配资源，并设立合理的预算。
2、净资产评估：你积累了什么？
净资产评估可以帮助你看出自己是在积累财富还是在背负债务，对未来的财务目标是否有帮助。
3、财务健康指标：你的财务状况健康吗？
财务健康指标可以帮助量化你的财务健康，看看你是否需要在自己的财务上做出任何改变。
以下是一些可以衡量的财务健康指标
年龄迥异目标不同
这只是一般建议，具体的财务健康范围会因个人的年龄、财务情况和目标而不同。例如，25岁的人更关注财富积累，愿意承担更高的投资风险，因此净资产的增长速度会更快一些。然而，60 岁的退休人士可能更注重保值，不能承担高风险，因此净资产的增长较缓慢，甚至在下滑着。
更全面的财务审视可以涵盖退休规划、风险规划和教育规划等各个方面。通过定期进行财务健康检查，你可以了解是否朝着正确的财务方向前进，也有助于发现自己的财务优势和短板，激励采取行动。无论年龄大小，过去的财务错误无法改变，最重要的是展望未来，从今天开始迈出第一步！（完结篇）
免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。
请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。
