南洋商报【南洋创富堂】想要晚年生活无忧? 一个六,四条一抗通胀

大马人生育率下跌,尤其华裔更是每况愈下,在少子化的趋势,再加上通货膨胀的交击下,国人晚年生活和生计无疑将面临更大的压力。

尤其是疫情爆发以来,国人的退休规划和养老金的准备受到了哪些影响?如何确保你的储蓄、投资回酬或退休金,可以跑赢通胀?

《南洋商报》马来西亚财务规划理事会(MFPC)理事拿督林俊喜,教你如何运用 “一个六,四条一“ 法则,帮你打败通胀!

问:大马统计局早前公布的2020年人口普查结果显示,我国生育率下跌和人口老化日益 严重,这对国人的退休规划产生怎样的影响?

答:社会结构改变,人口越来越少,对于退休生活肯定会有很大的影响。先撇开财务不说,单从心态上而言,如果我是期望年老时有孩子来照顾,那么这无形中对双方都有某个程度上的压力。

今天一个家庭如果只有2个孩子,需要照顾父母的生活,也有自己的理财目标,他们可能需要在外头工作,到头来,家里的老人家很可能会变成孤独老人。

 

问:华人有云养儿防老,但如今是养儿烦恼。但少子化趋势下,孩子较少,花在孩子身上的钱相对减少了,这对国人的退休规划会不会反而是好事?

答:逻辑上,孩子比较少,花在他们身上的钱也会较少,所以如果有能力获得更多收入,应会有多余的退休金,让自己过比较舒适和优质的生活。

但实际上,如果因为孩子少,加上家长不希望本身童年生活物质不足的情况在孩子身上重演,而尽可能给孩子最好的一切,结果反而还是在孩子身上花费很多钱,如果家长本身没有做好退休规划,最后还是面临同样问题 。

换句话说,无论是多孩子或少孩子,退休金的准备应该是父母自己的责任,我们自己若处理好,就应该不是什么大问题。

 

必须够维持25年生活

问:如今不只是马来西亚,全世界都面对通货膨胀偏高的问题,大家的生活压力越来越大,这会对国人的退休规划产生怎样的影响?

答:谈到退休规划,就不得不提通胀对退休规划的影响。大马男性平均寿命已延长到72岁,女性则是76岁。当我们进行退休规划,第一,我们一定要有足够的准备,退休金可让我们维持至少25年的退休生活。

第二,我们的资金组合可以提供持续不断的现金流,让我们退休后可以继续过自己要过的优质生活。第三,我们的退休金投资组合须经得起时间的考验,可以增值和抵御通胀。

准备退休金,越早开始越好,不要把全部鸡蛋放在同一个篮子。我们可以采用很简单的100法则,即假设我们可以活到100岁,现在是40岁,那么还有60年才活到100岁,换句话说,整个投资组合,大概有40%可以投资在比较高风险,但潜在回酬也较高的投资组合。

假设我们今天已经60岁,应该把高风险的投资减到40%,其余60%投资在可以保本和可以保住现金流的金融产品或投资组合,那么不管全球哪个国家在打仗,也不会影响我的现金流。

 

三分一收入作储蓄

问:该如何提高收入或设法获得更高投资回酬,以跑赢通胀?

答:过去15年,大马平均通胀率是2%至3%。然而,每个人生活实际通胀率都不一样,要看个人对生活素质的要求而定。

需要有多少钱才足以应付退休后的生活?其中一个可以参考的是,退休后能否每个月都有退休前最后一份薪水的70%,以便能够维持优质的生活。

还有一个“一个六,四条一“法则,很适合现在还在打工的朋友。假设我现在的月薪是1万令吉,根据“一个六,四条一“的法则,所谓的“一个六”,就是应动用60%的薪水来应付日常生活开销,“四条一” 的第一个“一”,即月薪或收入的10%用来累积退休金,加上每月的23%公积金缴纳率(雇员缴纳11%+雇主缴纳12%),就有33%的收入通过公积金进行储蓄,作为累积退休金用途。换句话说,在我还有收入的时候,我用三分一的收入充作储蓄,持续储蓄30年,30年后,这笔钱将足以应付我退休后的开销。

“四条一”的第二个“一”,即月薪或月入的另一个10%,我们拿来投资,例如充当购买另一间房屋的头期钱,或是用来买保险,又或是用来投资私人退休基金(PRS),或者是投资股票、信托基金等等,通过不同的理财和投资方式,来累积更多的退休金。

“四条一”的第三个“一”,我们用来投资于教育。我们可以投资在自己身上,让自己持续成长,增加我们的知识和素质,成为公司更有价值的员工,或是成为 一个更有想法、拥有更多知识的生意人等等。你也可以把这个10%,投资在孩子的教育上。“四条一”的最后一个“一”,就是用来善待自己,不要亏待自己,用做休闲(例如旅游)与娱乐用途上。

 

未来医疗费更高

问:除了少生育和通胀,还有哪些因素会“吞噬”国人的退休金?该怎样做,才能确保有足够的钱可以安享晚年?

答:我们可能会比预期长寿,所以必须准备至少是退休后25年生活所需的资金。反观过去我们规划退休基金时,我们只是准备退休后15年所需的钱,这是因为过去国人平均寿命没现在这么长。

试想象一下,如果我们只是准备了退休后15年所需的钱,但我们退休后却还活多35年,那额外20年的生活费怎么办?谁来养你?这是第一点。

第二,永远牢记,我们永远不知道,未来的医药费是多少钱?但肯定的是,将来的医疗费用会高于现在。

第三,我们辛辛苦苦工作30年或以上累积了一笔退休金,千万别轻信他人的话而产生贪念,希望自己的退休金可以赚取更多钱,我们看到很多活生生的的例子是,他们把这笔钱投资在高风险,而他们却不熟悉的投资工具 上,过后一瞬间就亏掉这笔钱。

当你希望回到社会上工作以重新填补这笔钱的缺口,却找不到工,因为雇主会以种种理由不愿聘请你,包括年事已高、健康不如前而需公司负责一笔庞大医药费等。

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