退休的问题日渐成为各个国家政府高度关注的课题。在世界经济角色逐渐吃力亚洲已经有多个国家都面对着老化及退休所带来的荆棘挑战。在宏利资产管理集团于二零一二年十一月发布的《资助黄金晚年》研讨报告中我们可以看见各个国家所面对的种种忧虑。

这项研究得到的结果中，我们可以看见亚洲各个成员国可被划分为三个组别，既：

1- 极度有利状况 – 台湾，香港， 日本；
2- 有利状况- 中国，新加坡，马来西亚，泰国；
3- 挑战性状况- 印尼，韩国，越南，菲律宾

综合来说，这几个国家都拥有几个共同的挑战：

1- 人口老化
2- 储蓄率下降
3- 老年人口赡养比率下降

众多国家中，日本人口老化问题最为严重。日本社會老齡化加速的問題，可作為其他亞洲國家的一個警告。從土耳其至馬來西亞，許多國家有如日本那樣，正處在類似的老齡化水平，也就是僅有少於25年的時間，來適應他們的退休制度，以滿足一個老年人的需要，而不是老齡化社會。纵使馬來西亞被認為是一個“年輕國家”，但它也已經出現老齡化現象。

雖然馬來西亞的人口年齡比日本年輕化，然而它卻同樣出現老齡化加速的情況，並即將面臨同樣的危機：依據1.98的生育率，馬來西亞生育率低於人口替代率，即一名婦女生育2.1名孩子。在100名工作年齡人士中，馬來西亞65歲以上的人口占了8名。直到2050年，有關數據將會提升至25人——日本如今已突破這個指標。屆時，馬來西亞將無可避免且必須應對日本如今已面臨的超老齡問題，而這只不過是受時間限制罷了。

根据该报告显示，马来西亚有两个正面优势，既接近60%人口是属于工作年龄者，还有就是相对其他亚洲邻国有较高的储蓄率。虽如此，根据经济合作与发展组织（OECD）2011年数据显示，马来西亚的养老金覆盖率则不高。养老金覆盖率是测量拥有法定公积金保障的人口比例，雇员公积金（EPF）则是我国唯一的法定公积金。

             表（一）：亚洲各成员国公积金覆盖率。 资料源于：经济合作与发展组织（2011）

在我国受雇人民都都定期缴存每月收入于公积金以为退休生活做准备。大多数人都认为有了公积金后退休生活都有了保障，因此对退休规划就缺乏了认知及意识。事实上，我们也只是存了每月收入的11% 而已，加上了雇主缴付的那一部分（收入RM5，000以下者13%；高于RM5，000者12%），每月份我们也只存了收入的23-24% 而已。今天我们带回家的89%薪金都会觉得‘钱不够用’的问题，试想年老的我们只是依靠今天我们存入总收入的23-24%而已会不会有难度更高的挑战呢？有者会说加上公积金局的派息，其实每年真正存款是大概30%，但是要记得，派息是帮我们存款抵御通货膨胀的压力，勉强保住存款的价值而已，而非增加存款。

公积金局在2011年也公布了一项数据:公积金会员在54岁年龄是的公积金总存款平均是大约RM150，000。对的，也许你会在高于平均水平，该报告同时也显示在6,262,832活跃会员当中，只有7.37% (461,479会员) 是有多于ＲＭ１５０，０００，而２１．７４％（１，３６１，３２５会员）是介于ＲＭ５０，０００－ＲＭ　１５０，０００　之间，剩余的７０．８９％公积金会员都只有ＲＭ５０，０００或以下的公积金存款。如果今天你退休了，定期存款利息４％，通货膨胀率３％，每个月需要ＲＭ２，５００维持生活，那么在五年后，您就会把ＲＭ１５０，０００的退休金就会被用完了。

退休，只是五年而已吗？

要避免以上问题成为现实，可以考虑一下建议：

１－做自己喜欢的工作
2－定期存入退休存款
3－为退休存款找对投资工具
4－善用时间与复利
５－退休
６－安享晚年

１－做自己喜欢的工作
当问到‘您计划几岁要退休？’，大多数人会不异而同地回答越早越好。这可能因为今天你上班做得工作并非自己喜欢的工作，因此会有“越早结束越好”的念头。如果今天你上班是去做自己喜欢做的事情，在健康条件允许情况下，你会想要退休吗？试问身边已经可以退休年龄却还在投身工作的长辈为什么还在工作，大部分答案都是因为他们热爱这份工作，所以继续在做；要不，则是“没有工作很纳闷所以找些东西做”。所以，我们应该趁年轻就摸索找出自己喜欢做的事，那么就可以计划在年老时继续在做喜欢且有满足感的事。

2- 定期存入退休存款
是否有存款是一项非常关键性的决定条件，有存款者则如做好准备者，所以当机会来临时都能够有能力把握住难得的机会。是什么机会呢? 假设我们投身工作十多年后发现自己的想法及价值观已经大幅度改变而想要进行调整，没有存款的我们就可能没那么容易做出改变；有存款的就较有机会做出调整，例如创业，或投资某种生意等等都需要资金，而资金往往都是靠存款累计回来的。因此，存款的角色是非常重要可有着相当关键的影响力。这里所指的存款可不是我们为了去旅游，购买汽车或科技玩具的存款，也非指存来结婚的存款，而是为了晚年退休做准备而存的存款。

3-为退休存款找对投资工具
在这个钱会贬值的年代我们不能够只是把存起来的钱收在家中，把钱存在定期存款户口也非最佳选择，反之，若掌握不好可能也是同样遭受贬值的风险。存下来的钱都是由各自目的或用途的，因此我们必须清楚知道某一笔存款的用途及目的是什么，什么时候会动用到等等。就像我们从一个出发点想要到达一个目的地般，我们需要知道两个地方的差距多遥远，自己想要多快时间结束该旅程。知道了这些事项后，我们也还必须选择采用哪一种交通工具来完成这旅途。采用公共交通或自行驾驶或乘搭飞机，每一种交通工具有自己的优势及风险，如果这个目的地只能依赖飞机不能自行驾驶，较早知道都始终比浪费时间兜兜转转后才恍然大悟，要不然就把时间，金钱及精神都浪费掉了。同样的，我们也必须为自己的存款找对工具，退休用途的工具最好是拥有以下几项特点：延緩提款（户口内的存款到了某个年龄才能够被提取），低成本，免税投资回筹，可自行选择风险程度，由专业基金经理团管理等等。符合这些特点的工具也不多，我们的雇员公积金（EPF）是其中一个，但是如果你想可以自行选择投资风险程度及种类的，私人退休金（PRS）就是一个非常理想的工具，从2012-2022年，我们甚至还可以享有高达RM3，000的税收减免，如果您是20-30岁者，在2014-2019年其中一年内存入RM1，000，还可以获得额外RM500奖掖金。

4－善用时间与复利
假设我们今天就开始每一年存入RM1，200到私人退休金，重复这习惯十次，在假设每年成长8%的情况下，二十年后累积到ＲＭ４０，５３２．９２；相反，如果今天我们把这计划延迟十年，第十一年才开始存入相同基金，因迟开始的关系，我们存入RM2，400（RM1，200的双倍），以８％假设回筹率，我们只能累积到RM37，459.17。以下两个表可以清楚显示时间和复利其实可以是一把双刃刀，用对了则会有助我们。

                             表（二）：提早开始可以让时间与复利站在我们这一方，事半功倍。

                           表(三)：延误了，时间与复利就不会站在我们的一方，事倍功半。

５－退休
到了退休的阶段，我们也还必须谨慎处理我们的退休基金。这是因为在未来我们都还会需要面对通货膨胀对钱的破坏力。在私人退休金内的存款是可以继续在退休后仍然交托于基金管理公司继续为我们进行投资管理。退休年龄者也有选择一次过提取全部累计退休基金，或以定期方式提款直至户口内款项都被提取，或定下每月需要的数额做提取，直至户口内存款被提完为止，伸缩度还算不赖。

６－安享晚年
退休享受几年后被逼回到职场上找工作，还是退休后自供自给享受生活做自己喜欢的事呢？想要退休后依然可以享受生活，就得今天就开始做准备减少未来可能面对的压力及问题。

提早为自己的晚年做准备吧！如果您需要进行分析知道应该如何分配您的存款于哪一种类型的私人退休金，您可以不妨寻找一名合格财务规划师帮您设计退休规划。

若您有任何关于自身财务规划疑问，敬请联络笔者以得到财务规划师的专业咨询。

此篇文章撰于本公司注册理财规划师梁键铭，并于二零一四年八月刊登于精明理财杂志。